7年前，中国消费金融启动第二批试点，他们勇敢试水；7年后，他们用科技为消费金融领域赋能，《重庆专访》对话马上消费金融股份有限公司副总经理兼首席信息官蒋宁，看他们从一家金融服务公司到金融科技公司的蜕变。

马上消费金融股份有限公司

来到位于重庆两江新区的马上消费，我们首先在蒋宁的带领下体验了马上消费主推的一款App——安逸花的使用。作为马上消费最重要的业务内容之一，普通用户进行人脸识别之后，经过后台的授信、定价等一系列流程的计算，10秒钟就可以获得自己的贷款额度。

马上消费金融股份有限公司副总经理兼首席信息官 蒋宁：

简单地讲，消费金融有点像没有实体卡的信用卡，它在各种消费场景的话，你可以去通过线上实时地申请一笔以消费为目的的贷款，严格限制在个人消费，不能用于买车买房。但是，它跟信用卡审批是有比较大的区别。它是线上的实时的，不需要面签到银行的窗口进行申请。

蒋宁说，马上消费贷款业务的用户画像以年轻人居多，金额平均为3000元左右，用途为短期的以消费为目的的支出，比如家用电器、数码产品等等。

不同于一般的网贷平台，消费金融公司必须拿到中国银保监会发放的牌照。我国消费金融起步较晚，2010年，首批4家公司开始试点，目前，全国也只有31家。马上消费于2015年获得牌照，并落户重庆两江新区。

重庆电视台 翁弋然：

当时在2015年的时候，包括行业内，包括我们消费者，提到消费金融，大家是一个什么样的感觉？

蒋宁：

消费金融作为一个新兴的金融机构，是并不为一般的老百姓所认知。当年，我们在网站上都要标明，我们在所有的名片上都要标明，我们是持牌的消费金融机构，是银保监会下属的金融机构。其实，我们看到银行介绍自己的时候，从来不会这么去介绍自己说，我是银保监会的银行。

除了大众接受程度不高，对于消费金融行业来说，由于业务在“线上”开展，最大的一个风险来源，是没有贷款资格的人，冒用他人身份，进行贷款诈骗。因此，如何找到更好的方式控制风险，成为当时摆在马上消费面前最大的难题。

蒋宁：

其实我们第一代风控的基本的这个架构，包括第二代，都是来自于美国顶尖的大学，顶尖的金融机构的这方面的领导专家，来参与到了我们这个体系的建设。美国每个人在银行的交易记录以外，生活的点点滴滴已经被数据化了，并且合法合规地流通了起来。我举个简单例子，在美国，你是否正常按时缴纳水电费？你借图书馆的图书，是不是按时还书了？这些都被金融机构作为一个主要的信用基础。简单讲，美国做征信的时候是有充分的原材料，然后加工的手段比较好。但是，我们面临的最大的问题是，在面对中国这么一个非常人口众多的大国，地区发展又不太一样，然后在不同行业、不同的地域、不同年龄段，然后收入水平和生活水平差异又比较大，同时数据高度分散，它的可得性、合规性，然后如何去进行整合，都需要金融机构付出大量的时间和精力去做探索。

蒋宁：

智马平台是一套以人工智能技术和大数据技术为依托的、自动化的一个，人的风险评估的这样一个平台和体系。这个跳动点就是实际执行的过程中，它要走的一些路径，1000多个模型，10万多个变量，在每个节点上它会进行计算，综合算出这样一个结果。同时，我们实时的风险监测，从获客开始，我们就已经开始进行了。这些新用户，他刚开始申请的时候，背后已经就在计算客户的一些风险情况。

蒋宁：

现在，整个公司还是一个科技驱动的金融机构，科技人员占比在公司的总人数中，达到70%以上，年底预计能突破1000件的这样一些专利。研发投入，我们4年累加一共投了32亿，今年单年度会突破8个亿，研发投入水平和研发投入的金额占整个营收的占比。在我们的行业里面，是一直名列前茅的，专利数在行业中也是排在第一名的。

依托高占比的科技人员和资金投入，马上消费从2018年开启了“智马平台”的自主研发，并在4年时间里完成了4次迭代升级。而智马平台的价值，不仅仅在于解决马上消费自身的风控问题。在蒋宁看来，因为受限于科技人员和资金投入，有大量的中小型金融机构，不可能独立研发自己的“风险控制平台”。如果智马平台能够为这些机构所用，那摆在他们面前的，将是一片更为广阔的“蓝海”。如今，经过近两年的技术开放和推广，平台已经为400多家包括多家商业银行在内的金融机构，提供了数字化转型的帮助和服务。

蒋宁：

我就拿风控先直接举例子，有的银行因为他面对一些他不太确定的人群，他就会利用我现在征信的体系或这个模型的技术，我们俩共同协议是否给客户进行贷款。提早辨别客户的意向度，同时能提早地把一些高风险的用户能筛选到。我们跟一些银行的领导沟通的时候，我体会比较大的是，他们在这之前，可能感受不到这个数字化能带来这么大的变化。所以，就我们的合作来讲，观念转变的价值可能会更大。

蒋宁：

现在，我们公司从最传统起步的一个靠金融利差做服务的一个金融机构，变成了一家同时有金融服务，并且依托于金融服务打造的科技能力的公司，科技能力的服务收入也占到了公司40%以上了。未来，我们希望变成一家真正的靠人工智能和大数据，能为广泛的金融机构提供科技服务的一家科技公司。

翁弋然：

在2015年，马上消费是作为第一个持牌的消费金融机构落地重庆，2020年是小米消费金融，2021年是蚂蚁消费金融。所以，您觉得吸引我们这种金融机构纷纷选择重庆的最大的吸引力是什么？

蒋宁：

重庆的“十四五”规划明确了重庆市未来发展的重要的一些战略目标，首先国际消费中心城市，西部金融中心，都和消费金融密切相关。我们希望，能够抓住好的国家政策，好的监管环境，重庆本地好的营商环境，共同和这些落地的新的消费金融公司，能够在金融科技领域形成一些我们有全国乃至世界影响力的产业高地，也能进而为重庆市的高端制造软件和服务业的发展起到推进作用。